당신의 금융 신분증, 신용점수에 영향을 미치는 모든 것

당신의 금융 신분증, 신용점수에 영향을 미치는 모든 것

현대 금융 사회에서 신용점수는 개인의 '금융 신분증'과도 같습니다. 대출, 신용카드 발급 등 금융 거래의 조건과 한도를 결정하는 핵심적인 지표이기 때문입니다. 그렇다면 이 중요한 신용점수는 어떤 요인에 의해 오르거나 내려갈까요? 신용점수에 영향을 미치는 긍정적, 부정적 요인들을 총정리하여 현명한 신용 관리의 길을 제시합니다.

신용점수를 평가하는 핵심 기준 4가지

국내 신용평가사인 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로)는 공통적으로 다음 네 가지 핵심 정보를 바탕으로 개인의 신용도를 평가합니다.

1. 상환 이력: 가장 중요한 평가 요소입니다. 대출 이자, 카드 대금 등을 연체 없이 제때 상환한 기록은 신용도에 가장 긍정적인 영향을 미칩니다. 반면, 소액이라도 단기 연체가 발생하거나 90일 이상 장기 연체를 하게 되면 신용점수는 치명적인 타격을 입게 됩니다.
2. 부채 수준: 현재 보유하고 있는 대출의 규모와 종류를 평가합니다. 소득 대비 부채가 과도하게 많거나, 제2금융권 대출, 현금서비스, 카드론 등 고금리 대출 비중이 높을수록 상환 부담이 큰 것으로 판단되어 부정적인 영향을 줍니다.
3. 신용거래 기간: 신용카드를 처음 발급받아 꾸준히 사용한 기간이나 첫 대출 이후 성실하게 거래한 기간을 의미합니다. 오랜 기간 연체 없이 건전한 신용거래를 유지할수록 신뢰도가 쌓여 긍정적으로 평가됩니다.
4. 신용거래 형태: 어떤 종류의 금융 상품을 어떻게 이용하는지를 분석합니다. 신용카드를 꾸준히 사용하며 한도 대비 적정 금액(30~50%)을 소비하는 패턴은 긍정적입니다. 반면, 현금서비스를 자주 이용하거나 할부, 리볼빙(일부결제금액이월약정) 비중이 높으면 위험 신호로 간주될 수 있습니다.

신용점수를 떨어뜨리는 의외의 습관들

무심코 했던 행동이 당신의 신용점수를 갉아먹고 있을 수 있습니다. 다음은 신용점수에 부정적인 영향을 미치는 대표적인 요인들입니다.

• 잦은 연체: 금액의 많고 적음을 떠나 '연체'라는 행위 자체가 신용도 하락의 가장 큰 원인입니다. 자동이체 통장 잔액을 미리 확인하는 습관이 중요합니다.
• 높은 카드 사용률: 신용카드 한도를 100% 가깝게 꽉 채워 사용하는 것은 상환 능력이 부족하다는 인상을 줄 수 있습니다. 한도의 30~50% 내에서 사용하는 것이 가장 이상적입니다.
• 고위험 대출 이용: 현금서비스, 카드론, 리볼빙 등은 금리가 높고 이용이 간편하지만, 신용평가 시에는 재정 상태가 불안정하다는 신호로 해석되어 신용점수에 불리하게 작용합니다.
• 단기간 다수 대출: 짧은 기간에 여러 금융기관에서 대출을 받으면 갑자기 돈이 급하게 필요한 상황으로 판단되어 신용도가 하락할 수 있습니다.

신용점수를 올리는 건강한 금융 습관

신용점수는 꾸준한 노력을 통해 얼마든지 올릴 수 있습니다. 건강한 금융 생활을 위한 팁은 다음과 같습니다.

• 성실한 상환은 기본: 대출 원리금과 카드 대금을 절대 연체하지 않고 지정된 날짜에 상환하는 것이 신용 관리의 첫걸음이자 가장 중요한 원칙입니다.
• 주거래 은행 활용 및 카드 꾸준히 사용: 한 금융기관과 꾸준히 거래하며 신뢰를 쌓고, 신용카드를 연체 없이 오래 사용할수록 긍정적인 신용 이력이 쌓입니다. 오래된 신용카드를 해지하면 거래 기간이 짧아져 불리할 수 있으니 신중해야 합니다.
• 체크카드도 신용점수에 도움: 신용카드가 없더라도 체크카드를 월 30만 원 이상, 6개월 넘게 꾸준히 사용하면 신용 평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
• 비금융 정보 적극 제출: 통신요금, 국민연금, 건강보험료, 도시가스 요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 내역을 신용평가사에 제출하면 가산점을 받을 수 있습니다. (토스, 카카오페이 등 앱에서 간편 제출 가능)
• 신용점수 자주 확인하기: 과거와 달리 신용점수를 조회하는 것만으로는 신용도에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 오히려 자신의 신용점수를 자주 확인하고 관리하는 것이 중요합니다.

신용점수는 하루아침에 만들어지지 않습니다. 성실한 상환 습관을 기본으로 자신의 금융 생활을 꾸준히 점검하고 관리하는 노력이 더해질 때, 당신의 금융 신뢰도는 더욱 단단해질 것입니다.