신속채무조정 · 기초생활수급자 · 버팀목 전세대출 전환

신속채무조정 · 기초생활수급자 · 버팀목 전세대출 전환

신속채무조정 · 기초생활수급자 · 버팀목 전세대출 전환

결론부터 말하면, 현재 상황에서는 ‘전환’이 상당히 어렵다고 보는 게 맞습니다.

신속채무조정, 기초생활수급자, 버팀목 전세자금대출 전환을 함께 놓고 보면
👉 제도상 신청 가능과 은행 승인 가능은 완전히 다른 이야기입니다.

**신용회복위원회**에서

“연체 정보가 정리되면 규정상 신청은 가능하다”

라고 안내하는 경우가 많지만,
이 말은 **‘접수 자체가 가능’**하다는 의미이지 은행 심사 통과를 보장한다는 뜻은 아닙니다.

은행에서 “거의 안 된다고 봐야 한다”고 말한 데에는 분명한 이유가 있습니다.

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은행이 보는 핵심 리스크 요인 3가지

1️⃣ 신속채무조정 진행 중이라는 점

• 연체 기간이 짧아도 **‘채무조정 이력’**으로 분류
• 버팀목 전세대출은 정책상품이지만
  → 최근 또는 진행 중인 채무조정 이력이 있으면 내부 심사에서 대부분 탈락

✔️ 전세대출이 채무조정에 포함되지 않았더라도
→ 신규(전환) 심사에서는 불리하게 작용

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2️⃣ 기초생활수급자 상태

• 은행 판단: 소득이 없거나 매우 불안정
• 버팀목은 보증기관(HUG·주금공) 보증 상품이지만
  → 은행 자체 신용심사 + 상환능력 판단을 동시에 진행

👉 “주거 지원 목적”과는 별개로
**‘앞으로 이자를 감당할 수 있는가’**를 매우 냉정하게 봅니다.

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3️⃣ 현재 신용점수 구간

• KCB 536 / NICE 610
  → 전세자금대출 심사에서는 상당히 낮은 구간
• 특히
  신용점수 ↓ + 채무조정 + 수급자
  이 세 가지가 동시에 있으면
  → 실무적으로 컷 되는 조합에 가깝습니다.

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“전세대출은 채무조정에 포함 안 됐는데도 안 되나요?”

이 부분이 가장 억울하게 느껴질 수 있습니다.

맞습니다.
현재 사용 중인 중기청 전세대출은

• 채무조정 대상 아님
• 연체 없이 정상 이용 중

하지만 은행은 이렇게 봅니다.

“기존 대출을 잘 쓰고 있다” ≠ “새 대출로 갈아탈 수 있다”

🔹 전환 = 신규 심사와 거의 동일

• 중기청 → 버팀목 전환은
  👉 은행 입장에서는 ‘새 전세대출 실행’과 유사
• 기존 이력이 좋더라도
  → 현재의 신용·소득·리스크 상태가 기준입니다.

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그렇다면 현실적인 선택지는?

✔️ 1. 올해 9월 ‘전환’ 기대치는 낮추는 게 맞습니다

• 신청 자체는 가능
• 하지만 승인 가능성은 솔직히 매우 낮음

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✔️ 2. 8월 1일 중기청 전세대출 ‘연장’이 최우선

• 연체 없이 연장 유지
• 이게 깨지면 주거 자체가 위험해질 수 있음

👉 지금은 전환보다 ‘유지’가 훨씬 중요합니다.

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✔️ 3. 채무조정 성실상환 + 시간 확보

은행에서 현실적으로 보는 기준은 다음과 같습니다.

• 신속채무조정 최소 1년 이상 성실상환
• 추가 연체 없음
• 신용점수 회복
• 수급자 탈피 또는 소득 발생

이 시점 이후에야
👉 버팀목 전세대출 **‘검토 가능 단계’**로 넘어갑니다.

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꼭 드리고 싶은 말

지금 상황은 본인 잘못 때문이 아닙니다.
수술이라는 불가피한 상황에서

• 신속채무조정 선택
• 기초생활수급자 신청

👉 오히려 가장 현실적이고 현명한 선택이었습니다.

다만,
주택도시기금 대출은
‘가장 어려운 사람’이 아니라
‘앞으로 안정적으로 갚을 수 있는 사람’에게 먼저 열리는 구조라
지금은 너무 냉정하게 느껴질 수 있습니다.

지금은
❌ 대출을 더 늘려야 할 시기
⭕ 주거를 지키면서 회복하는 시기

라고 생각하시는 게 마음을 지키는 데에도 도움이 됩니다.

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정리하면

• 신속채무조정 + 기초생활수급자 + 현재 신용점수 상태
  → 버팀목 전세자금대출 ‘전환’ 가능성 매우 낮음
• 중기청 전세대출 연장 유지가 최우선
• 일정 기간 회복 후 재도전이 가장 현실적인 루트

지금 선택이 틀린 게 아닙니다.
타이밍의 문제입니다.

 

 

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