중기청 100% 전세대출 목적물 변경 및 연장 절차 완벽 가이드 (2025 최신판)

중기청 100% 전세대출 목적물 변경 및 연장 절차 완벽 가이드 (2025 최신판)

중소벤처기업부(중기청) 전세대출은 청년층과 중소기업 근로자의 주거 안정을 위해 제공되는 대표적인 정책금융 상품입니다. 특히 **100% 전세자금대출(보증형)**은 자기자금이 부족한 청년층에게 큰 도움이 되지만, 이사나 계약 만기 시점에 목적물 변경 또는 대출 연장을 어떻게 처리하느냐에 따라 승인 여부가 달라집니다. 아래에서 2025년 기준 최신 절차와 주의사항을 정리했습니다.

---

🏠 대출 상환 전 ‘목적물 변경’ 가능 여부

중기청 전세대출은 기존 대출금을 상환하지 않고도 새로운 주택으로 목적물 변경과 연장이 가능합니다.
단, 다음 조건을 충족해야 합니다.

1. 기존 임대차계약 종료 전에 새 임대차계약을 체결해야 합니다.
2. 새 계약서에 확정일자를 부여받고 전입신고를 완료해야 합니다.
3. 대출 만기 이전(보통 1개월 전)부터 은행에 변경 신청이 가능합니다.
4. 대출 만기일 이후에는 연장 및 변경이 불가하므로 반드시 만기 전에 모든 절차를 마쳐야 합니다.

예를 들어 기존 전세계약이 12월 20일 만기라면, 11월 중순부터 목적물 변경 및 연장 심사를 신청해야 안전합니다.

---

🔁 목적물 변경 및 연장 절차

다음 순서로 진행하면 됩니다.

1️⃣ 새로운 전세계약 체결 → 확정일자 부여
2️⃣ 주민등록 전입신고 완료
3️⃣ 은행 방문 및 목적물 변경·연장 신청
4️⃣ 가심사(사전 심사) 진행 → 약 2~4주 소요
5️⃣ 본심사 및 실행 승인
6️⃣ 대출 연장 또는 변경 실행 (기존 대출금 상환 없이 가능)

💡 Tip: 기존 임대차계약이 끝나기 전에 새 집 확정일자와 전입신고를 완료해야 중간 공백 없이 대출이 이어집니다.

---

🧾 가심사 없이 바로 본심사 가능할까?

일반적으로 가심사 없이 바로 본심사 진행은 불가능합니다.
가심사는 은행이 고객의 신용도, 주택 요건, 보증기관(HUG, HF 등) 조건 등을 검토하는 필수 절차이기 때문입니다.

• 가심사 기간: 약 2~4주 소요
• 본심사 기간: 약 1주~2주 소요
• 전체 소요 기간: 3~5주 예상

단, 은행 또는 지역별로 업무 처리 속도에 차이가 있으므로, 이사 일정이 촉박한 경우 사전에 은행 담당자와 협의해 신속 심사 요청이 가능합니다.

---

📅 이사 날짜와 대출 만기일의 관계

이사 일정이 대출 만기일과 겹치더라도 일주일 정도 차이라면 큰 문제는 없습니다.
다만 아래 사항을 반드시 지켜야 합니다.

• 잔금 납부일과 전입신고일이 대출 실행일과 일치해야 함
• 은행과 보증기관이 확인할 수 있도록 계약서, 확정일자, 전입신고 완료증명서를 제출해야 함
• 이사 날짜가 대출 만기일보다 늦어질 경우 ‘단기(임시) 연장 제도’ 활용 가능

임시 연장은 통상 1개월 내외로 연장되며, 은행 및 보증기관의 동의가 필요합니다.
따라서 이사 날짜가 불가피하게 늦어지는 경우 미리 담당자에게 문의해야 합니다.

---

⏱️ 심사 소요 기간 및 유의사항

구분소요 기간주요 내용

가심사	약 2~4주	자격 및 서류 검토 (임대차계약서, 확정일자, 전입신고 확인)
본심사	약 1~2주	보증기관 승인 및 대출 실행
총 소요 기간	약 3~5주	이사 일정보다 여유 있게 신청 권장

⚠️ 주의: 이사 한 주 전 신청할 경우, 서류 지연이나 보증심사 지체로 인해 대출 실행이 늦어질 수 있습니다. 최소 3~4주 전 신청이 안전합니다.

---

💡 추가 팁 – 목적물 변경 시 필수 체크리스트

✅ 새 임대차 계약서에 확정일자 필수 기재
✅ 전입신고 완료 후 등본 발급 (대출 서류로 제출)
✅ 새 주택의 감정가 및 보증 승인 한도 확인
✅ 기존 대출 계약서의 보증기관 동일 여부(HUG/HF) 확인
✅ 은행 담당자와 대출 실행일·잔금일 일정 조율

일부 은행은 기존 대출계좌를 유지하면서 단순 주소변경 방식으로 처리하지만,
주택 유형이나 보증기관이 달라지면 신규 심사로 전환될 수 있습니다.

---

✅ 요약

• 대출 상환 없이 목적물 변경 가능 (단, 기존 계약 종료 전 신청 필수)
• 새 계약서 + 확정일자 + 전입신고 완료 후 은행 신청
• 가심사(2~4주) + 본심사(1~2주), 총 3~5주 소요
• 이사일과 대출 만기일이 겹쳐도 단기 연장 제도 활용 가능
• 은행과 보증기관 사전 상담 필수

---

결론:
중기청 100% 전세대출은 상환 없이 목적물 변경과 연장이 가능하지만, 시기와 서류 준비가 핵심입니다.
가심사 및 본심사 절차가 최소 3주 이상 소요되므로 이사 전 4주 이상 여유를 두고 신청해야 안정적으로 대출을 이어갈 수 있습니다.