2026년 주택담보대출 한도 총정리

2026년 주택담보대출 한도 총정리

2026년 주택담보대출 한도 총정리

연소득 3,500만 원 기준, 수도권·비규제지역 실제 가능 금액은?

주택담보대출 한도는 단순히 집값만으로 결정되지 않습니다. LTV(주택담보인정비율), DSR·DTI(소득 대비 부채), 지역 규제 여부, 정책대출 적용 가능성까지 종합적으로 판단됩니다.
2026년 기준으로 규제가 유지되는 수도권에서는 대출 한도가 더욱 엄격해졌기 때문에, 사전에 정확한 구조를 이해하는 것이 중요합니다.

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1. 2026년 주택담보대출 한도 결정 3대 요소

① LTV – 집값 기준 한도

LTV는 주택 시세 대비 대출 가능 비율입니다.
2026년 기준 수도권·규제지역은 최대 40%, 비규제지역은 **60~70%**까지 가능합니다.

주택 시가수도권·규제지역 최대비규제지역 예시

15억 이하	최대 6억 원	LTV 70%
15억~25억	최대 4억 원	LTV 60%
25억 초과	최대 2억 원	LTV 40%

※ 기준 시가는 KB시세·한국부동산원 평균가 기준

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② DSR – 소득 기준 한도 (가장 중요)

DSR은 연 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환 비율입니다.
2026년부터는 스트레스 DSR이 적용되어, 실제 금리에 +3% 가산한 금리로 계산됩니다.

• DSR 규제: 40% 이내
• 연소득 3,500만 원 → 연 상환 한도 약 1,400만 원
• 월 상환 가능액: 약 115만 원

👉 기존 대출이 있다면 한도는 급감합니다.

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③ 기존 부채 영향

예를 들어,

• 기존 신용·전세·기타 대출 1억 원 보유 시
• 연 원리금 약 500~600만 원 차감

➡ 주담대에 쓸 수 있는 여력은 연 800~900만 원 수준
➡ 결과적으로 주담대 가능 금액은 1~2억 원 내외로 줄어듭니다.

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2. 생애최초·무주택자 우대는?

다음 조건에 해당하면 LTV 우대를 받을 수 있습니다.

• 생애최초 + 무주택자
• 부부합산 소득 7천만 원 이하

적용 시

• LTV 최대 70%
• 최대 대출 한도 6억 원
• 단, DSR은 그대로 적용 → 소득 낮으면 실한도는 줄어듦

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3. 저소득층 추천 대출 (현실적 대안)

연소득 3,500만 원대라면 정책대출이 훨씬 유리합니다.

✅ 디딤돌대출

• 대상: 무주택·저소득
• 금리: 연 2%대
• 한도: 최대 2.4억 원
• DTI 60% 적용 (DSR보다 완화)

👉 과거 버팀목 전세대출 이용 경험자라면 승인 확률 높음

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4. 2026년 주담대 계산 팁 (중요)

• ✔ LTV만 보고 판단 금지
• ✔ 기존 대출 반드시 합산
• ✔ 스트레스 DSR 적용 여부 확인
• ✔ 지역이 비규제라도 수도권 규제 적용 여부 재확인
• ✔ 은행별 한도 차이 큼 (A은행 불가 → B은행 가능 사례 다수)

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5. 결론 요약

• 연소득 3,500만 원 + 기존 대출 1억 원 보유 시
  👉 주택담보대출 1~2억 원 예상
• 생애최초·무주택·저소득자는 디딤돌대출 최우선 검토
• 단순 계산보다 은행 사전조회 필수