30대 후반 공무원 부부 전세대출, 현장에서 본 최적의 선택

30대 후반 공무원 부부 전세대출, 현장에서 본 최적의 선택

30대 후반 공무원 부부 전세대출, 현장에서 본 최적의 선택

결론부터 말하면

이 조건이라면 버팀목 전세자금대출은 소득 초과로 불가하고,
👉 일반 은행 전세대출 또는 공무원 특화 전세대출이 가장 현실적인 선택입니다.

특히 지방 거주라는 점이 중요합니다.
수도권처럼 전세가·대출 한도가 빡빡하지 않아 2억 원 전세도 구조적으로 무리 없는 구간입니다.

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왜 버팀목 전세대출은 안 되는가

현장에서 가장 많이 오해하시는 부분입니다.

• 버팀목 전세자금대출
  • 부부합산 소득 기준: 7,500만 원 이하
  • 질문 조건: 8,500만 원 → 명확히 초과
  • 따라서 아쉽지만 선택지에서 제외

금리가 2%대라 매력적이지만, 서류 단계에서 바로 컷 나는 구조라 기대를 접는 게 맞습니다.

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추천 전세대출 상품 순위 (전세금 2억 기준)

1️⃣ 공무원연금공단 전세대출

• 대상: 무주택 공무원
• 금리: 은행 가계대출 평균 수준 (연 3.8~4.5%)
• 한도: 최대 6,000만 원
• 상환: 만기일시상환

👉 장점

• 공무원 신분 기반이라 신용 부담이 적음
• 심리적 안정감은 큼

👉 단점

• 2억 전세를 커버하기엔 한도가 부족
• 보통은 다른 은행 대출과 병행하는 구조

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2️⃣ 시중은행 공무원 전세대출

(신한은행 / 하나은행 / 농협은행)

• 금리: 연 3.5~4.5% (급여이체·카드 실적 등 우대 가능)
• 한도: 최대 2억 원
• 조건: 재직 공무원 + 보증보험(HF/HUG)

👉 현장 경험상

• 하나은행 공무원 전용 상품은 상담 프로세스가 빠른 편
• 급여이체·공무원 우대까지 넣으면 체감금리 낮아짐

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3️⃣ 인터넷은행 전세대출

(토스뱅크 / 케이뱅크)

• 금리: 연 3.6~4.0% (시점에 따라 최저)
• 한도: 최대 2억 원
• 방식: 100% 비대면

👉 실제 상담에서 가장 많이 선택됨

• 금리 경쟁력 있음
• 지방은 보증보험 발급이 상대적으로 수월
• 서류만 깔끔하면 실행까지 빠름

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현장 기준 ‘최적 조합’

👉 토스·케이뱅크 전세대출 또는 하나은행 공무원 전세대출

• 전세금 2억 원 전액 커버 가능
• 공무원 부부 → 신용도 우수
• 지방 → 보증·한도 규제 여유

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전세대출 진행 절차 (실무 흐름)

1. 전세계약 체결
   • 계약서 작성
   • 주민센터 또는 온라인으로 확정일자 부여
2. 보증보험 발급
   • HUG 또는 HF
   • 비용: 보증금의 약 0.2~0.4%
3. 은행/앱 신청
   • 계약서, 신분증, 재직·소득 서류 업로드
4. 잔금일에 대출 실행
   • 임대인 계좌로 직접 입금

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반드시 체크해야 할 규제 포인트

✔ DSR (총부채원리금상환비율)

• 원칙: 40% 이내
• 기존 신용대출·자동차 할부 있으면 한도 영향

✔ LTV

• 전세대출은 보통 보증금의 80% 내외
• 2억 전세라면 이론상 1.6억 정도
• 다만 공무원·지방은 실무상 유연하게 적용되는 경우도 많음

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30년 현장에서 느낀 한마디

이 조건은 **무리한 투자도, 불리한 대출도 아닌 ‘안정 구간’**입니다.
금리를 억지로 0.1% 낮추려다 복잡한 구조를 만드는 것보다,

• 실행 가능성
• 한 번에 정리되는 구조
• 잔금일 리스크 없는 상품

이 세 가지를 기준으로 고르시는 게 가장 현실적입니다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 공무원연금공단 대출만으로 전세 가능할까요?

→ 전세 2억 기준으론 한도 부족합니다. 보통은 은행 대출과 병행합니다.

Q2. 인터넷은행은 안전한가요?

→ 보증보험(HUG/HF)이 들어가기 때문에 구조적 위험은 동일합니다.
차이는 금리·편의성입니다.

Q3. 부부 중 한 명만 대출받아도 되나요?

→ 가능하지만, DSR·한도 측면에서 불리할 수 있어
보통은 소득이 높은 쪽 단독 또는 공동 구조로 설계합니다.

Q4. 지금 금리인데 기다리는 게 나을까요?

→ 전세대출은 실거주 금융입니다.
금리 예측보다는 계약 일정·안정성이 우선입니다.